Как получить ипотеку в Испании иностранцу? Какие нужны документы? Кто имеет право на ипотечное кредитование в Испании? Если вы хотите узнать ответы на эти и многие другие вопросы, читайте далее.
Глава 1: Условия получения ипотеки в Испании:
Кто может получить ипотеку? (Резиденты, нерезиденты, требования к возрасту, гражданству).
Взять ипотеку в Испании могут как резиденты, так и нерезиденты. Это может быть гражданин любой страны с загранпаспортом, подтвержденной платежеспособностью и отсутствием запрета на въезд в Шенгенскую зону. Минимальный возраст заемщика — 25 лет, максимальный к концу срока кредитования — 70 лет.
Важно: на данный момент законодательно не запрещено выдавать ипотечные кредиты гражданам РФ с видом на жительство в Испании и гражданам стран СНГ. Однако шансы на одобрение такой ипотеки со стороны банка невелики.
Требования для резидентов:
Для жителей, имеющих официальное место жительства в стране, важно подтвердить финансовую надежность, предоставив документы, такие как последние расчетные листы с места работы (nomina), список предыдущих мест работы (vida laboral), который запрашивается у соответствующих органов, а также налоговые декларации за последние годы. Для подтверждения кредитоспособности также требуется предоставить информацию о кредитной истории. Помимо этого, банковские сотрудники могут запросить и другие документы. Например, выписки о движении средств на счете за последние месяцы.
Требования для нерезидентов:
Какие документы нужны, чтобы взять квартиру в ипотеку в Испании?
Документы, удостоверяющие личность
- Действующий паспорт
- NIE (идентификационный номер, который одновременно служит удостоверением личности и ИНН). Важно, чтобы NIE был правильно зарегистрирован в налоговой инспекции Испании, чтобы иметь возможность совершить покупку.
Финансовые документы
- Кредитный отчет – если вы нерезидент, вам необходимо будет получить его самостоятельно в своей стране.
- Личные банковские выписки – 3 месяца
- Налоговые декларации физических лиц – как правило, за 2 года, хотя некоторые банки могут запросить 3 года.
- Доказательства наличия средств для покрытия депозита и налогов на покупку могут быть представлены в виде выписок по счету. Вдобавок, если у вас имеются дополнительные средства, которые могут подтвердить вашу финансовую платежеспособность, это, безусловно, может укрепить вашу заявку.
Вышеуказанные пункты всегда требуются всеми банками. Без них вероятность того, что ваша заявка на ипотеку будет одобрена уменьшается.
Теперь рассмотрим документы, которые различаются в зависимости от индивидуальных обстоятельств.
Получение дохода от трудоустройства:
- Платежные ведомости за 3 месяца, подтвержденные банковскими выписками, показывающими, что заработная плата поступает на ваш счет
- Рабочий контракт или письмо, подтверждающее дату вашего прихода в компанию, ваш текущий доход/бонус и тот факт, что вы заключили постоянный, бессрочный контракт.
Доход от самозанятости:
- Выписки из корпоративного банковского счета за 6 месяцев в дополнение к личным выпискам за 3 месяца
- Налоговые декларации предприятий за последние 2 года (некоторые банки могут запросить 3 года)
- Бизнес-счета за последние 2 года (некоторые банки могут запросить 3 года)
- Письмо бухгалтера с подробным описанием чистой прибыли и любой другой подтверждающей информацией (не обязательно, однако может способствовать подаче заявления).
Прибыль от аренды:
- Выписки из банка за 3 месяца, подтверждающие доход
- Договор(ы) аренды.
Также важно отметить, что многие банки не принимают доход от сдачи в аренду на время отпуска. Обычно требуется законный договор аренды. А также четкое подтверждение того, что арендная плата выплачивается на ваш банковский счет. Без этого доход от аренды не может быть включен в расчеты финансовой доступности банка.
- Подробная информация о любых долгах (другие ипотечные кредиты, арендные платежи, потребительские кредиты, алименты / содержание, плата за обучение и т. д.)
- Выписки из банка, подтверждающие платежи
- Официальная документация (например, обновленное заявление об ипотеке, договор аренды, заявление о кредите, школьный контракт и т. д.).
Все документы должны быть переведены на испанский у присяжного переводчика.
Какие первоначальные взносы требуются?
- Комиссия за открытие ипотечного кредита, составляющая 1–2% от суммы.
- Оценка недвижимости проводится независимым экспертом и стоит около 300 евро.
- Страхование приобретенного жилья обычно составляет около 30 евро в месяц на всем протяжении срока ипотеки.
- Обязательное медицинское страхование для заёмщика.
Важно: в Испании часто предусматривается штраф за досрочное погашение кредита на жилье, обычно составляющий 0,5% от оставшейся суммы задолженности.
Кроме того, при покупке жилья будут взиматься дополнительные налоги. Если это первичное жилье, вам придется заплатить НДС в размере 10% и гербовый сбор от 0,5% до 2%. При покупке вторичного жилья возникает налог на передачу прав собственности, варьирующийся от 6% до 10%.
Какие существуют виды ипотеки в Испании для иностранцев?
Фиксированная ставка гарантирует стабильность выплат на протяжении всего срока кредита, независимо от изменений в экономике. Однако она может быть выше плавающей ставки.
Плавающая ставка колеблется в зависимости от европейской межбанковской ставки, что может привести к изменениям в ежемесячных выплатах. Однако в перспективе это может оказаться выгодным, особенно если ожидается снижение ставок.
Смешанная ставка представляет собой компромисс между обеими опциями, начиная с фиксированной ставки на первых этапах и переходя к плавающей в последующем. Это позволяет снизить риски и адаптироваться к изменяющимся рыночным условиям.
Ипотека в Испании для иностранцев с гарантиями: правительство утверждает критерии доступа к финансовой поддержке в размере 2,5 миллиарда евро, предназначенной для молодых людей до 35 лет и семей с детьми, чтобы помочь им приобрести свое первое жилье. Для получения жилищного кредита покупатели должны быть совершеннолетними физическими лицами, проживающими в Испании на законных основаниях, с документальным подтверждением постоянного и непрерывного проживания в течение двух предшествующих годов.
Глава 2: Процентные ставки и сроки ипотеки в Испании:
Средние процентные ставки по ипотеке в Испании для иностранцев
Для резидентов средние процентные ставки могут колебаться в зависимости от множества факторов, таких как их кредитная история, финансовое положение, выбранный банк и конкретные условия сделки. Обычно они могут рассчитывать на процентные ставки в районе 2-3%.
С другой стороны, для нерезидентов, процентные ставки могут быть немного выше из-за дополнительных рисков, связанных с отсутствием долгосрочной привязки к стране. В среднем они могут ожидать процентных ставок в районе 3-4%.
Сроки ипотеки в Испании
Срок погашения ипотеки для резидентов — до 30 лет, для нерезидентов — зависит от банка, в некоторых срок до 20 лет, иногда -до 30 лет.
Налоговые льготы для ипотечных заемщиков
Некоторые регионы предоставляют налоговую скидку в том случае, если вы приобретаете жилье для постоянного пребывания. В каждом регионе устанавливается свой процент скидки, обычно на нее могут претендовать те, кто не достиг возраста 35 лет и зарабатывает не более определенной суммы в год.
Глава 3: Риски и преимущества ипотеки в Испании
Возможные риски при получении ипотеки в Испании.
Риск 1: Мы уже обсуждали ранее плавающие процентные ставки, которые несут значительные риски, перекладывая ответственность на заемщика. В случае финансового кризиса или неблагоприятных изменений на рынке, банки могут увеличить процентные ставки, что повлечет за собой увеличение затрат на ипотеку.
Риск 2: Иностранным заемщикам из России и СНГ испанские банки обычно выдают меньшие суммы, чем местным жителям или гражданам ЕС. Как правило, размер кредита составляет 50-60% от стоимости жилья, однако в определённых случаях банк может предоставить только 30%.
Чем выше процент покрытия стоимости объекта ипотеки, тем выше проценты по кредиту. Также важно знать, что есть минимальные суммы ипотечных кредитов и цены квартир. Таким образом, минимальная сумма кредита составляет 50 тыс. евро, в то время как цена недвижимости должна быть не менее 71 тыс. евро.»Следует отметить, что размер кредита напрямую зависит от ваших доходов: так, платежи по ипотеке не должны превышать 35% вашего ежемесячного дохода.
Риск 3: Некоторые испанские банки ограничивают сроки кредитования нерезидентов до 20 лет в целях обеспечения безопасности. Каждый банк определяет сроки индивидуально, учитывая возраст заемщика, его доходы и финансовые риски. Это связано с тем, что при уменьшении срока кредита увеличивается размер ежемесячных выплат по ипотеке, что может стать риском для заемщика.
Риск 4: Валютные колебания из-за нестабильной ситуации в Восточной Европе. С 2019 года в Испании введен ипотечный закон, который позволяет использовать мультивалютные кредиты, что означает возможность погашения кредита в иной валюте, помимо евро. Однако для иностранных заемщиков существуют определенные ограничения, которые могут повлиять на вероятность одобрения заявки на ипотеку.
Риск 5: Велика вероятность отказа в ипотеке для граждан России и СНГ. При этом деньги, потраченные на рассмотрение заявления и подготовку документов не возвращаются. Мы рекомендуем обратиться к нашим специалистам, которые в курсе всех нюансов получения ипотеки в Испании, чтобы обезопасить себя от таких ситуаций.
Преимущества ипотеки в Испании
- Стабильные условия: благодаря законодательству и стабильной экономической среде, условия ипотеки в Испании обычно остаются надежными и предсказуемыми.
- При фиксированной ставке вы можете не волноваться об изменениях в экономике.
- Разнообразие ипотечных программ для разных категорий граждан.
- Возможность взять ипотеку на длительный период позволяет распределить выплаты по кредиту на более длительный срок, что облегчает финансовое бремя.
- Иногда ипотека в Испании для иностранцев может быть подвержена налоговым льготам или льготным налоговым условиям.
- Диверсификация портфеля инвестора — вкладываясь в экономику нескольких стран, вы уменьшаете свои финансовые риски.
Глава 4: Сравнение ипотечных программ, выбор ипотечного кредитора
Краткий обзор ипотеки в Испании для иностранцев от разных банков.
Сравним ставки и условия по ипотеке в 2023 году в нескольких крупных банках Испании.
Sabadell:
- Ипотека без комиссий.
- Возможность получить бонусы за выполнение условий, снижающие процентные ставки.
- Действуют плавающие и фиксированные ставки: от 1.50% до 4.75%.
- Кредитование на срок до 30 лет
CaixaBank:
- Ипотека также без комиссий.
- Возможны бонусы за привязку доходов к счету и страхование.
- Предлагаются только фиксированные ставки: от 3.60% до 4.75%.
- Кредитование на срок не более 20 лет
Santander:
- Ипотека без комиссий.
- Бонусы за ряд условий, включая привязку доходов и страхование.
- Предоставляются плавающие, фиксированные и смешанные ставки: от 1.79% до 4.40%.
- Кредитование на срок до 30 лет
Openbank:
- Ипотека без комиссий.
- Возможность получить бонусы за различные услуги.
- Предлагаются плавающие, фиксированные и смешанные ставки: от 2.40% до 4.40%.
- Кредитование на срок до 30 лет
BBVA:
- Ипотека без комиссий.
- Бонусы за привязку доходов и страхование.
- Действуют плавающие и фиксированные ставки: от 1.49% до 3.90%.
- Кредитование на срок от 5 до 30 лет, в редких исключениях — до 40 лет.
Вы можете зайти на сайт любого из банков и воспользоваться калькуляторами ипотеки.
Глава 5: Советы по выбору ипотеки
- Изучите различные банки и финансовые учреждения, предлагающие ипотечные кредиты. Сравните условия, процентные ставки, сроки и комиссии.
- Оцените свои финансовые возможности и определите, сколько вы можете позволить себе выплачивать ежемесячно по ипотеке. Убедитесь, что ежемесячные платежи будут комфортны для вашего бюджета.
- Рассмотрите различные типы процентных ставок, такие как фиксированные, плавающие и смешанные. Выберите тот, который лучше всего соответствует вашим финансовым целям и ожиданиям.
- Изучите дополнительные условия и бонусы, которые могут предоставить банки. К примеру, некоторые банки предлагают снижение процентной ставки при привязке заработной платы или использовании страховых услуг.
- Получите профессиональную консультацию наших специалистов, чтобы сэкономить время и деньги, а также увеличить шансы на получение ипотеки в Испании.
- Подготовьте все необходимые документы заранее, чтобы ускорить процесс получения ипотечного кредита.
- Учтите дополнительные расходы, такие как страхование жилья, налоги и комиссии, которые могут быть связаны с покупкой ипотечного жилья. Убедитесь, что вы учитываете их в своем бюджете.
- Перед тем как принять окончательное решение, внимательно и тщательно взвесьте все факторы. После этого убедитесь, что выбранная ипотечная программа идеально соответствует вашим финансовым целям и возможностям
Заключение
Мы рассмотрели основные требования для резидентов и нерезидентов для одобрения ипотеки. Указали необходимые документы. Сравнили условия разных банков Испании. Взвесили все за и против и дали несколько практических советов. Несмотря на некоторые возможные подводные камни, одобрение ипотечного кредита для иностранцев вполне реально.
Если вы цените своё время и хотите гарантированного результата — обращайтесь к специалистам Global Invest Consult. Наша компания занимается вопросами недвижимости с 2008 года и постоянно держит руку на пульсе. Мы в курсе всех изменений на рынке, и с нами вы можете быть спокойны.
ЮРИЙ МУРАШКО
Директор по инвестиционным стратегиям
